Формы обеспечения возвратности кредитов
Кредитор вправе требовать для обеспечения своевременного возврата кредита, а также процентов по нему ,предоставления заемщиком имущества в залог либо предоставления поручительства (гарантии) со стороны третьих лиц. Банковское законодательство Республики Беларусь оговаривает, что выдача кредитов банками должна обеспечиваться соответствующими формами обеспечения.
Важнейшими видами кредитного обеспечения, используемого банками разных стран, являются: залог, гарантия, поручительство, страхование, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщиков третьему лицу. Банки вправе использовать одну или несколько форм кредитного обеспечения, что дополнительно оговаривается в кредитном договоре. В случаях, когда договором кредита предусмотрено обеспечение его исполнения залогом имущества, заемщик обязан предоставить кредитору возможность осуществления контроля за обеспеченностью кредита.
По договору залога имущества залогодержатель вправе реализовать имущество, если обязательство по кредитному договору не было выполнено. Залог должен обеспечивать не только возврат суммы кредита, но и процентов по нему за весь срок кредитования. Кроме того, при обеспечении возврата ссуды, следует учитывать тот факт, что рыночные колебания цен оказывают влияние на стоимость заложенного имущества.
Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с действующим законодателем может быть отчуждено залогодержателем, а также ценные бумаги и имущественные права. Ограничения на отчуждение имущества в Республике Беларусь существуют на государственные предприятия и некоторые квартиры физических лиц.
Залог подразделяется на два вида:
при котором предмет залога остается у залогодателя, а кредитор только контролирует его наличие;
при котором предмет залога передается в распоряжение кредитора.
Залог, при котором имущество остается у залогодателя, выступает в нескольких формах, основными из которых являются:
залог товаров в обороте;
залог товаров в переработке;
залог недвижимого имущества.
Залог в форме размещения предмета залога у залогодержателя может выступать в двух формах: залог прав и твердый залог.
Залог прав - это новая форма заклада, как неотработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и т.д.
Твердый залог - передача товара и другого имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения, или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Это сложно и трудно. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги.
По договору поручительства поручитель берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. Договор поручительства уменьшает риск выдаваемого кредита. Поручитель, вместе с заемщиком, несут перед кредитором солидарную ответственность.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме и обязательно заверен. Его действие прекращается с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Особый вид поручительства - гарантия. В качестве гаранта могут выступать банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом. Действие гарантии оформляется на том же основании, что и поручительство.
Современной формой обеспечения кредита является цессия (переуступка) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Переуступка оформляется специальной формой договора, по которому банк имеет право списывать поступающие денежные средства для погашения ранее выданного кредита и процентов по нему.
Одной из форм обеспечения кредита является договор страхования, заключаемый заемщиком со страховой организацией.
От уровня обеспеченности кредита зависит и уровень процентной ставки выдаваемого кредита. Чем больше степень риска, чем выше процентная ставка по кредитам. Все эти факторы банковские служащие учитывают в своей работе.
Немного больше об экономике сегодня
Инфляция сущность, причины, социально-экономические последствия в современных условиях
инфляция безработица
население
Наиболее общее, традиционное определение инфляции - переполнение каналов
обращения денежной массой сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценение
денежной единицы и соответственно рост товарных цен. Однако трактовку инфляции
как переполнение каналов денежного обращения об ...
Исследование оборотных средств предприятий питания и гостиниц
Известно, что оборотный капитал это средства, обслуживающие процесс
хозяйственной деятельности, участвующие одновременно и в процессе производства,
и в процессе реализации продукции. В обеспечении непрерывности и ритмичности
процесса производства и обращения заключается основное назначение оборотного
капитала пре ...