Экономический обзор

Современные проблемы кредитно-банковской системы РБ

На начальном этапе реформирования банковской системы страны с переходной экономикой сталкиваются с набором достаточно универсальных проблем, обусловленных длительным функционированием кредитных учреждений в социалистической системе хозяйствования. Одной из основных проблем, возникающих в ходе преобразований в банковской системе, является наличие значительного объема проблемных кредитов в портфеле активов банков. Причем если в начале реформ такая ситуация была обусловлена социалистическим наследством, то впоследствии - продолжающимся директивным кредитованием и медлительностью реформы предприятий. В этом плане вмешательство государства должно, с одной стороны, обеспечить «очистку» банковских балансов от проблемных активов, с другой - способствовать созданию стимулов, поощряющих эффективное ведение деятельности финансовыми посредниками. И если государства Центральной и Восточной Европы в решении этого вопроса полагались на различные процедуры централизованного (Словения, Чехия, Словакия) и децентрализованного (Польша, Болгария) восстановления активов, то в странах СНГ и Балтии решение нашлось в высоких темпах инфляции и отрицательных процентных ставках, которые на первых этапах значительно снизили актуальность проблемы качества банковских активов [1, c.10].

Решение проблемы невозвращенных кредитов является важным элементом более широкого процесса банковской реструктуризации. Конечной целью последней является решение проблемы создания новых, рыночных стимулов для действующих и вновь возникающих кредитных учреждений. Проблема создания правильных стимулов обусловлена пассивной ролью банков в социалистических системах хозяйствования, когда разрушена система экспертизы кредитных проектов и управления рисками, ослаблена экономическая ответственность, отсутствует опыт банковского менеджмента и мониторинга хозяйственной деятельности субъектов хозяйствования.

Еще одна проблема, с которой приходится сталкиваться всем переходным экономикам при реформировании банковской системы - это традиционное отсутствие или недостаток рыночной конкуренции, монополистческая или олигополистическая структура банковского рынка. Кроме того, новые рыночные экономики получили в наследство банковскую среду с высокой степенью отраслевой, секторальной и региональной специализации. Таким образом, высокий уровень концентрации создает для реформаторов существенные проблемы, заключающиеся в ограниченном уровне конкуренции и низкой эффективности кредитных учреждений. Более того, в переходной экономике приходится иметь дело с тем, что большинство кредитных учреждений прямо или косвенно принадлежит государству. Такая структура собственности порождает ряд экономических искажений и воспроизводит так называемый конфликт интересов в результате совпадения кредитодателей и заемщиков в одном собственнике. Отдельная проблема - то, что при переходе от социалистического к рыночному способу хозяйствования у государства отсутствуют навыки и опыт пруденциального регулирования и банковского надзора, не созданы многие институты, которые в развитых экономиках формируют инфраструктуру финансовой устойчивости, - механизмы поддержания банковской ликвидности, пруденциальные требования, соответствующие международным стандартам, механизм гарантирования банковских вкладов и др. Наличие подобных «узких мест» в финансовой инфраструктуре переходных экономик, в свою очередь, может обострить проблему качества активов банковских учреждений, а также их платежеспособности и ликвидности [1, c.11].

Методика решения этих проблем может варьироваться в зависимости от различных факторов - жесткости финансовых ограничений, наличия квалифицированных кадров, возможности получения иностранной помощи, а также избранного подхода к реформированию банковской системы. В отношении последнего в экономической литературе принято, в частности. различать «восстановительный» подход и подход «входа на рынок». Первый делает акцент на рекапитализации существующих государственных банков, их институциональном развитии и последующей приватизации. Этот подход характерен для государств ЦВЕ, стран Азии с переходной экономикой и основывается на относительно стабильной макроэкономической среде и относительно глубоком уровне финансового посредничества на начальном этапе реформирования. Подход «входа на рынок» подразумевает быструю приватизацию государственных банков, вход на рынок банковских услуг большого количества новых участников, в некоторых случаях ликвидацию действовавших кредитных учреждений (страны Балтии и большинство стран СНГ). Выбор такой модели преобразований, как правило, предопределяется изначально слабой институционально базой финансового сектора, а также нестабильной макроэкономической ситуацией.

Заключение

При выполнении работы сделаны выводы:

Перед банками в 21 веке возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

Немного больше об экономике сегодня

Магазин Вестфалика
Разработка бизнес-планов стала одной из наиболее удачных и распространенных форм планирования в рыночной экономике. Бизнес-план - это документ, который описывает все основные аспекты будущего предприятия, анализирует все проблемы, с которыми оно может столкнуться, а также определяет способы решения этих пробл ...

Микроэкономический анализ дифференциации товаров как источника рыночной власти
Тема курсовой работы «Микроэкономический анализ дифференциации товаров как источника рыночной власти» по дисциплине «Основы экономики». Современное товарное пространство кардинально отличается от описанного в работах классиков политической экономии и представителей ранней неоклассики. Товары, которые еще в ...