Экономический обзор

Современные проблемы кредитно-банковской системы РБ

На начальном этапе реформирования банковской системы страны с переходной экономикой сталкиваются с набором достаточно универсальных проблем, обусловленных длительным функционированием кредитных учреждений в социалистической системе хозяйствования. Одной из основных проблем, возникающих в ходе преобразований в банковской системе, является наличие значительного объема проблемных кредитов в портфеле активов банков. Причем если в начале реформ такая ситуация была обусловлена социалистическим наследством, то впоследствии - продолжающимся директивным кредитованием и медлительностью реформы предприятий. В этом плане вмешательство государства должно, с одной стороны, обеспечить «очистку» банковских балансов от проблемных активов, с другой - способствовать созданию стимулов, поощряющих эффективное ведение деятельности финансовыми посредниками. И если государства Центральной и Восточной Европы в решении этого вопроса полагались на различные процедуры централизованного (Словения, Чехия, Словакия) и децентрализованного (Польша, Болгария) восстановления активов, то в странах СНГ и Балтии решение нашлось в высоких темпах инфляции и отрицательных процентных ставках, которые на первых этапах значительно снизили актуальность проблемы качества банковских активов [1, c.10].

Решение проблемы невозвращенных кредитов является важным элементом более широкого процесса банковской реструктуризации. Конечной целью последней является решение проблемы создания новых, рыночных стимулов для действующих и вновь возникающих кредитных учреждений. Проблема создания правильных стимулов обусловлена пассивной ролью банков в социалистических системах хозяйствования, когда разрушена система экспертизы кредитных проектов и управления рисками, ослаблена экономическая ответственность, отсутствует опыт банковского менеджмента и мониторинга хозяйственной деятельности субъектов хозяйствования.

Еще одна проблема, с которой приходится сталкиваться всем переходным экономикам при реформировании банковской системы - это традиционное отсутствие или недостаток рыночной конкуренции, монополистческая или олигополистическая структура банковского рынка. Кроме того, новые рыночные экономики получили в наследство банковскую среду с высокой степенью отраслевой, секторальной и региональной специализации. Таким образом, высокий уровень концентрации создает для реформаторов существенные проблемы, заключающиеся в ограниченном уровне конкуренции и низкой эффективности кредитных учреждений. Более того, в переходной экономике приходится иметь дело с тем, что большинство кредитных учреждений прямо или косвенно принадлежит государству. Такая структура собственности порождает ряд экономических искажений и воспроизводит так называемый конфликт интересов в результате совпадения кредитодателей и заемщиков в одном собственнике. Отдельная проблема - то, что при переходе от социалистического к рыночному способу хозяйствования у государства отсутствуют навыки и опыт пруденциального регулирования и банковского надзора, не созданы многие институты, которые в развитых экономиках формируют инфраструктуру финансовой устойчивости, - механизмы поддержания банковской ликвидности, пруденциальные требования, соответствующие международным стандартам, механизм гарантирования банковских вкладов и др. Наличие подобных «узких мест» в финансовой инфраструктуре переходных экономик, в свою очередь, может обострить проблему качества активов банковских учреждений, а также их платежеспособности и ликвидности [1, c.11].

Методика решения этих проблем может варьироваться в зависимости от различных факторов - жесткости финансовых ограничений, наличия квалифицированных кадров, возможности получения иностранной помощи, а также избранного подхода к реформированию банковской системы. В отношении последнего в экономической литературе принято, в частности. различать «восстановительный» подход и подход «входа на рынок». Первый делает акцент на рекапитализации существующих государственных банков, их институциональном развитии и последующей приватизации. Этот подход характерен для государств ЦВЕ, стран Азии с переходной экономикой и основывается на относительно стабильной макроэкономической среде и относительно глубоком уровне финансового посредничества на начальном этапе реформирования. Подход «входа на рынок» подразумевает быструю приватизацию государственных банков, вход на рынок банковских услуг большого количества новых участников, в некоторых случаях ликвидацию действовавших кредитных учреждений (страны Балтии и большинство стран СНГ). Выбор такой модели преобразований, как правило, предопределяется изначально слабой институционально базой финансового сектора, а также нестабильной макроэкономической ситуацией.

Заключение

При выполнении работы сделаны выводы:

Перед банками в 21 веке возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

Немного больше об экономике сегодня

Инновации и их роль в экономике
Новое знание расширяет наши представления об окружающем мире, и в этом состоит его важнейшее предназначение. Но наряду с этим наука открывает новые возможности для удовлетворения реальных практических потребностей общества. Судьба научных результатов складывается за порогом исследовательской лаборатории по-ра ...

Инфляция спроса и предложения. Кривая Филлипса
Исходя из состояния спроса и предложения различают два типа инфляции. Когда возникает избыток денег по отношению к количеству предложенных товаров и экономика реагирует повышением цен налицо инфляция спроса. Экономика второй половины ХХ в. характеризуется не только инфляцией спроса. Для современной экономики ...